Assicurazione invalidità

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Un incidente o una malattia - e improvvisamente non puoi più fare il tuo lavoro. E allora? Come dovresti coprire i costi di gestione senza entrate? Ci si può aspettare poco aiuto dallo Stato e poche persone riescono a vivere di ciò che hanno risparmiato fino alla pensione. La soluzione può essere un'assicurazione invalidità privata. Qui puoi scoprire tutto quello che c'è da sapere su questa sicurezza esistenziale.

Incapacità di lavorare: cosa significa?

Coloro che non sono in grado di lavorare non possono più lavorare in modo permanente o temporaneo nella loro professione. Contrariamente all'invalidità, l'invalidità professionale si riferisce al lavoro che viene attualmente esercitato. D'altra parte, non essere in grado di lavorare significa non essere affatto in grado di lavorare, indipendentemente dall'occupazione: in Germania, circa una persona su quattro è almeno temporaneamente inabile al lavoro nel corso della propria vita lavorativa. Nel 2014, ad esempio, sono pervenute alle compagnie assicurative di questo Paese 52.000 domande di pensione di invalidità professionale, di cui circa 40.000 accolte.

Le cause dell'invalidità professionale sono diverse. Oltre agli infortuni, le malattie possono portare a invalidità professionale temporanea oa lungo termine. Questi sono i motivi più comuni di disabilità:

  • Depressione e altre malattie mentali
  • Disturbi del sistema nervoso
  • Disturbi scheletrici e muscoloscheletrici
  • cancro
  • Malattie cardiache e vascolari

Può colpire tutti, indipendentemente da età, sesso e professione, dipendenti, dipendenti pubblici e lavoratori autonomi. Tuttavia, ci sono gruppi professionali e gruppi di età che sono più frequentemente colpiti di altri. I 56-60enni sono in testa con una quota del 27%, seguiti a ruota dal gruppo dei 51-55enni con il 26%. Seguono i 36-45enni con una quota del 20 per cento.

Se si guarda alle categorie professionali, le professioni manuali come gli impalcatori (52,2%), i roofer (51,3%), i minatori (50,1%) ma anche i fornai (37,6%) sono molto più avanti. Al contrario, professioni come i fisici (3,6%), i medici (4,1%) e gli ingegneri meccanici (4,6%) sono molto meno rischiose.

Ma che tu sia un artigiano, uno scienziato o un medico, le conseguenze dell'invalidità professionale sono fatali per tutte le persone colpite. Nel caso dei dipendenti, l'indennità di malattia dell'assicurazione sanitaria inizialmente colma il divario finanziario. Ma dopo qualche mese finisce anche questo supporto. Chiunque poi faccia affidamento sui sussidi statali si rende presto conto che con un massimo del 32 percento dell'ultimo reddito lordo, questi non sono nemmeno lontanamente sufficienti per garantire il tenore di vita abituale.

I nati dopo il 1° gennaio 1961 non dovrebbero certo fare affidamento sull'assicurazione obbligatoria per l'invalidità. Dopotutto, da una modifica della legge nel 2001, non hanno più alcun diritto ad essa. Se diventano inabili al lavoro, hanno diritto solo a una pensione di invalidità statale.

Per poterli ricevere per intero, tuttavia, le persone colpite devono essere così danneggiate da poter lavorare solo meno di tre ore al giorno, indipendentemente dalla loro occupazione. E anche se è possibile rivendicare una completa riduzione della capacità di guadagno, la retribuzione è ben al di sotto della sicurezza di base dello Stato.

Anche se l'invalidità professionale è solo temporanea, le perdite finanziarie sono chiaramente evidenti. Ad esempio, se hai bisogno di riabilitazione o prendi parte alla riqualificazione, c'è anche una mancanza di reddito fisso durante questo periodo.

Perché è utile l'assicurazione invalidità professionale?

Se si desidera compensare efficacemente le perdite finanziarie associate all'invalidità professionale, è necessaria un'assicurazione invalidità privata. Perché se accade il peggio, si colma il divario tra la pensione di invalidità legale e il reddito normale.

L'assicurazione privata per l'invalidità professionale di solito entra in vigore se puoi dimostrare di essere invalido per più del 50 percento. Quindi ottieni i seguenti vantaggi:

  • la pensione mensile pattuita nel contratto di assicurazione
  • l'esenzione dai contributi mensili

L'assicurazione privata per l'invalidità professionale paga finché esiste l'invalidità professionale, anche se avete bisogno di cure.

Assicurazione invalidità professionale per i lavoratori autonomi

Per i lavoratori autonomi è importante almeno quanto per i dipendenti garantire la propria forza lavoro. Perché se diventano inabili al lavoro, il loro reddito viene immediatamente perso senza sostituzione. Coloro che non dispongono di un'assicurazione per l'invalidità si imbatteranno quindi in strozzature finanziarie particolarmente rapidamente.

Assicurazione invalidità: sì o no?

Gli esperti sono chiaramente favorevoli alla stipula di un'assicurazione invalidità privata. Questi motivi parlano per questo:

  • L'invalidità professionale può colpire chiunque.
  • L'assicurazione privata per l'invalidità professionale paga se non potete più esercitare il vostro lavoro attuale.
  • La pensione d'invalidità legale ha effetto solo quando non puoi più lavorare, indipendentemente dalla tua descrizione del lavoro.
  • Le prestazioni legali sono troppo basse per poter mantenere il normale tenore di vita.
  • L'assicurazione privata per l'invalidità professionale paga anche l'assistenza a lungo termine.
  • I versamenti contributivi possono essere detratti dalle tasse.

Costi dell'assicurazione invalidità

Non esiste un'assicurazione invalidità professionale standardizzata che copra ogni esigenza. Piuttosto, i contratti sono adattati individualmente. Ecco perché dovresti pensare attentamente in anticipo a ciò che è importante per te. Ad esempio, dovresti chiederti quanto segue:

  • A partire da quale grado di invalidità professionale deve avere effetto l'assicurazione?
  • Quale occupazione dovrebbe essere assicurata?
  • Quanto dovrebbe essere alta la pensione in caso di emergenza?

In definitiva, le risposte determinano anche quanto sono alti i premi assicurativi mensili. Esempio di occupazione: le compagnie di assicurazione assegnano le varie professioni alle cosiddette classi di rischio. Le professioni a rischio come quelle degli impalcatori o dei conciatetti rientrano nella classe di rischio più elevata e i contributi per l'assicurazione contro l'invalidità professionale sono di conseguenza elevati. I classici lavori d'ufficio sono naturalmente meno rischiosi, quindi anche i premi assicurativi sono significativamente più bassi.

Anche il livello del proprio reddito e il livello di copertura desiderato influiscono sui costi. La maggior parte degli assicuratori paga solo per le persone che hanno il 50% o più di disabilità. Se vuoi ricevere i benefici prima, devi pagare contributi più alti.

Naturalmente, anche il livello di pensione desiderato svolge un ruolo importante: più alta è la pensione successiva desiderata, più devi pagare l'assicurazione ogni mese.

Ultimo ma non meno importante, l'età è determinante per l'importo dei contributi. Perché con l'età aumenta il rischio di ammalarsi e di non poter lavorare. Pertanto, per motivi di costo, è consigliabile stipulare un'assicurazione per l'invalidità professionale in giovane età.

Assicurazione invalidità: a cosa prestare attenzione?

Tuttavia, se sei assicurato e quali condizioni si applicano dipende da qualcos'altro: la tua storia medica precedente. Prima di poter stipulare un'assicurazione invalidità, è necessario informare dettagliatamente la compagnia di assicurazione sulle malattie precedenti. È importante sollevare i medici curanti dal loro obbligo di riservatezza, perché devono fornire agli assicuratori i documenti pertinenti.

Questo dovere di divulgazione dovrebbe essere preso molto sul serio. Perché se taci di essere stato curato per una depressione, un'ernia del disco o altre malattie, anche lievi, rischi la copertura assicurativa.

La psicoterapia come criterio di esclusione?

Ad esempio, se hai già ricevuto un trattamento psicoterapeutico a causa di burnout o depressione, le possibilità di un'assicurazione per l'invalidità professionale a prezzi accessibili sono scarse. Tuttavia, è indispensabile specificare la terapia, altrimenti l'assicurazione non dovrà pagare in caso di emergenza.

Se la psicoterapia era già di qualche anno fa, le possibilità aumentano di nuovo. In ogni caso, però, dovrai pagare un premio di rischio che aumenta i premi assicurativi mensili.

confronta le offerte

È anche importante ottenere e confrontare diverse offerte prima di concludere un contratto. Gli esperti sconsigliano di scegliere l'opzione più economica. Perché questo è solitamente associato a un importo di pagamento basso e spesso include clausole di esclusione più rigide.

Pertanto, presta molta attenzione alle condizioni assicurative e leggi attentamente la piccola stampa. In questo modo si evitano spiacevoli sorprese in caso di emergenza. Dovresti anche informarti sui tempi di attesa prima del primo pagamento. Alcuni assicuratori non pagano prima di sei mesi dalla presentazione della domanda o anche dopo.

Importo della pensione, protezione legale e altro

Anche l'importo della pensione di invalidità deve essere considerato con attenzione. Gli esperti consigliano di mettere da parte non meno di 1.000 euro al mese. Se hai una pensione più bassa, devi richiedere un'ulteriore sicurezza di base statale, che viene poi compensata con la pensione BU. È consuetudine assicurarsi dal 75 all'80 percento degli ultimi guadagni netti.

Oltre all'assicurazione per l'invalidità, dovreste stipulare un'assicurazione di protezione giuridica. L'esperienza mostra che molte compagnie di assicurazione inizialmente rifiutano le domande di pensione di invalidità. Con un'assicurazione di protezione giuridica alle spalle, puoi anche far valere legalmente i tuoi crediti senza rischi finanziari, se necessario.

Dopo aver firmato un contratto, dovresti controllare regolarmente se si adatta ancora alla tua situazione di vita attuale. Può essere opportuno adeguare l'importo dei contributi all'aumento del reddito per ottenere successivamente una rendita d'invalidità corrispondentemente più elevata. Inoltre, assicurati di pagare le quote in tempo. Altrimenti la tua copertura assicurativa può scadere rapidamente.

Cosa succede in caso di emergenza?

Una caduta dalla scala, una mossa sbagliata, un movimento sfavorevole: l'emergenza c'è. È un bene che tu abbia un'assicurazione invalidità privata. Ma cosa bisogna fare adesso affinché la pensione scorra il più velocemente possibile?

Prima di tutto, devi presentare una domanda alla tua assicurazione invalidità. La compagnia assicurativa inizia quindi a verificare se e in che misura non sono in grado di lavorare. Questa decisione dipende da vari fattori, comprese le informazioni dei medici curanti e i referti medici indipendenti.

L'esame può durare diverse settimane o addirittura mesi. Durante questo periodo, dovrai continuare a pagare puntualmente i tuoi premi con molte compagnie assicurative, altrimenti perderai la copertura assicurativa. Solo dopo che è stato deciso che sei inabile al lavoro e che riceverai una pensione, il tuo assicuratore di solito ti esonera dai contributi.

Didascalia: Combinazione con la previdenza per la vecchiaia?

Alcune compagnie di assicurazione offrono una combinazione di assicurazione per la vecchiaia e invalidità. L'assicurazione per l'invalidità professionale può essere combinata con un'assicurazione pensionistica privata in corso o con un'assicurazione sulla vita (assicurazione complementare per l'invalidità professionale).

Tuttavia, i sostenitori dei consumatori sconsigliano questi prodotti combinati. Perché sono generalmente più costosi di un'assicurazione per l'invalidità professionale indipendente. Ecco perché si tende a fissare la pensione di invalidità desiderata troppo bassa per mantenere bassi i contributi.

Inoltre, sei meno flessibile se il tuo reddito dovesse diminuire nel corso della vita lavorativa - se poi riduci i contributi o addirittura annulli l'assicurazione, non solo risparmi i contributi alla pensione, ma perdi anche la copertura assicurativa in caso di una successiva invalidità professionale.

Annulla l'assicurazione

Il periodo di preavviso è regolato nel contratto di assicurazione. Di norma, l'assicurazione invalidità professionale indipendente può essere disdetta annualmente, a seconda della durata del contratto, con un preavviso di un mese dalla scadenza. I termini di preavviso per l'assicurazione complementare per l'invalidità professionale dipendono dalle informazioni nel contratto principale per la pensione o Condizioni stabilite per l'assicurazione sulla vita.

La maggior parte delle volte si pensa di disdire l'assicurazione invalidità se si guadagna improvvisamente di meno o si devono far fronte a costi più elevati. Ma dovresti essere cauto quando disdici la tua assicurazione per l'invalidità: non ci sono soldi indietro, i premi che sono stati pagati non saranno rimborsati.

Perdi anche la copertura assicurativa. Anche il passaggio a un'altra tariffa o fornitore più economico deve essere considerato con attenzione. Le compagnie di assicurazione chiedono spesso un nuovo controllo sanitario, che può rivelare nuove malattie nel tempo, che a loro volta portano a premi più alti.

Assicurazione con periodi di riposo

Per poter reagire in modo flessibile alle strozzature finanziarie, molte compagnie assicurative offrono i cosiddetti periodi di riposo, che possono durare fino a sei mesi. Durante questo periodo gli assicurati non devono versare alcun contributo, ma non percepiscono alcuna prestazione in caso di invalidità professionale.

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